Un an de National Insurance cumpărat voluntar costă cât un concediu, iar întrebarea pe care și-o pun mulți e simplă: mă întorc la bani? Pentru cine ajunge la pensie în UK, răspunsul e de cele mai multe ori da, și repede. Dar sunt și situații în care banii se duc degeaba. Calculatorul îți spune în care dintre ele ești, după trei numere pe care le găsești în contul HMRC.
Cum se adună pensia de stat
Pensia nouă de stat, pentru cine ajunge la vârsta pensiei din aprilie 2016 încoace, se strânge an cu an. Fiecare an întreg de contribuții sau de credite (qualifying year) adaugă o parte egală din pensia întreagă, adică £241,30 pe săptămână împărțit la 35 de ani. Cu 35 de ani ai pensia întreagă; anii în plus nu mai adaugă nimic. Sub 10 ani nu primești deloc pensie de stat din UK.
Un an e „plin” dacă ai câștigat destul ca să plătești sau să ți se socotească NI, ori dacă ai primit credite: pentru Child Benefit cu un copil mic, pentru Universal Credit, pentru concediu medical plătit de stat sau pentru îngrijirea cuiva. Anii goi apar în extras ca „not full year”, cu suma care lipsește.
Socoteala pe un an
Un an de contribuții voluntare Class 3 costă £18,40 pe săptămână, adică de 52 de ori atât. În schimb, pensia crește pe viață cu partea unui an: £241,30 pe săptămână împărțit la 35 de ani. De obicei banii se întorc în mai puțin de trei ani de pensie, iar pensia crește și ea în fiecare an. Pentru cine trăiește 20 de ani după pensionare, câștigul e de câteva ori costul.
Când nu merită
- Ajungi oricum la 35 de ani până la pensie, cu anii pe care îi mai lucrezi. Un an cumpărat azi doar înlocuiește unul pe care l-ai fi avut oricum.
- Ai ani lucrați înainte de aprilie 2016 și ai deja o „sumă de pornire” peste pensia întreagă. Atunci anii în plus nu schimbă nimic.
- Nu mai stai în UK și nu ajungi la 10 ani nici cu anii cumpărați.
- Anul era oricum plin prin credite pe care nu le-ai cerut, de exemplu pentru Child Benefit: cere creditele, nu le plăti.
Calculatorul nu știe de suma de pornire. De aceea, înainte să plătești, verifică prognoza (State Pension forecast) din contul HMRC și, la nevoie, sună la Future Pension Centre. Te întreabă anii și îți spune exact cât crește pensia.
Termenul
Poți completa doar ultimii 6 ani. Termenul e 5 aprilie: un an de acum șase ani se pierde definitiv după 5 aprilie din anul acesta. Anii cei mai vechi sunt deci cei mai urgenți. Pune termenul în calendarul fiscal sau în remindere.
Creditele pe care nu le ceri, dar le poți avea
Înainte să plătești un an, verifică dacă nu-l poți umple gratuit. Creditele de National Insurance se dau pentru:
- un copil sub 12 ani pentru care cineva din casă primește Child Benefit (chiar dacă ați renunțat la bani din cauza venitului mare, dar ați făcut cererea);
- perioadele cu Universal Credit, Jobseeker's Allowance sau Employment and Support Allowance;
- îngrijirea cuiva cel puțin 20 de ore pe săptămână (Carer's Credit);
- concediul de maternitate, paternitate sau adopție plătit de stat.
Un caz des întâlnit la familiile românești: bunica vine din România să stea cu nepotul cât părinții lucrează. Dacă are număr NI și locuiește în UK, poate primi creditul pentru copil (Specified Adult Childcare credit) în locul părintelui care nu are nevoie de el. Se cere la HMRC, după încheierea anului fiscal, și îi poate aduce un an plin la propria pensie britanică.
Un exemplu din Birmingham
Florin are 45 de ani și 14 ani plini în extras. Mai vrea să lucreze în UK încă 15 ani, până la 60, apoi să se întoarcă la Timișoara. Ar avea 29 de ani, deci îi lipsesc 6 până la pensia întreagă. În extras are 3 ani incompleți din ultimii 6, din perioada în care a lucrat mult în Germania. Dacă îi completează pe toți trei, pensia lui britanică crește, pe viață, cu partea a trei ani din cei 35 de ani ai pensiei întregi, oriunde ar locui în UE. Pensia de stat britanică se plătește și în România și crește în fiecare an și acolo.
Anii din România
Pentru sumă contează doar anii din UK. Dar dacă ai mai puțin de 10 ani în UK, anii lucrați în România sau în alte țări din UE se adună la condiția de minim, iar pensia britanică se calculează apoi doar pe partea din UK. Cum se leagă cele două pensii vezi în calculatorul de pensie.
Cum verifici extrasul
Intră în contul HMRC online sau în aplicația HMRC, la National Insurance record. Fiecare an apare ca plin sau cu suma care lipsește. Dacă vezi un an gol în care știi că ai lucrat, de obicei angajatorul n-a trimis datele sau a folosit alt număr NI pentru tine. Cere P60 de atunci și scrie la HMRC înainte să plătești ceva. Totul despre contribuții e în clasele de National Insurance.