Pe fluturașul fiecărei luni apare un rând cu „Pension”, iar pentru mulți e doar o sumă care pleacă. Calculatorul arată ce e de fapt în spatele lui: cât pui tu, cât pune angajatorul, cât adaugă statul prin scutirea de impozit și, mai ales, cât te costă cu adevărat din banii pe care îi primești în mână. Diferența dintre ce pleacă din buzunar și ce ajunge în fond e motivul pentru care merită să te gândești de două ori înainte să ieși din pensie.
Cine e înscris automat
Angajatorul trebuie să te înscrie singur dacă ai între 22 de ani și vârsta pensiei de stat, lucrezi în UK și câștigi cel puțin £10.000 pe an la el. Nu contează că ai venit de curând sau că ai contract pe perioadă determinată. Primești o scrisoare sau un e-mail că ai fost înscris, cu numele fondului.
Dacă nu îndeplinești toate condițiile, tot poți intra:
| Situația ta | Ce poți face | Angajatorul contribuie? |
|---|---|---|
| peste £10.000, 22 de ani până la pensia de stat | ești înscris automat | da |
| între £6.240 și £10.000, sau 16–21 de ani | ceri în scris să intri | da |
| sub £6.240 pe an | ceri în scris să intri | nu e obligat |
Pe ce salariu se calculează procentele
Aici e locul în care oamenii se încurcă cel mai des. Minimul legal de 8% nu se aplică, de obicei, pe tot salariul, ci pe „câștigurile calificate”: partea dintre £6.240 și £50.270 pe an. La un salariu de £30.000, procentele se aplică pe aproximativ £23.760, nu pe toți cei £30.000. Unele firme calculează pe tot salariul sau doar pe salariul de bază, fără ore suplimentare. Ce variantă are angajatorul tău scrie în scrisoarea de înscriere sau în regulile fondului. În calculator alegi varianta potrivită.
Cine pune cât
Minimul e 3% de la angajator și 5% din partea ta. În aceste 5% intră și scutirea de impozit, deci din buzunarul tău pleacă mai puțin. Un plătitor de impozit la cota de bază pune de fapt 4%, iar statul adaugă 1%.
Exemplu pentru £30.000 pe an, cu minimul legal, în Anglia:
| Pe lună | |
|---|---|
| partea ta, cu scutire | £99 |
| din care scutirea de impozit | £19,80 |
| cât te costă din salariul în mână | £79,20 |
| partea angajatorului | £59,40 |
| total în pensie | £158,40 |
Pentru fiecare liră care pleacă din salariul tău, în pensie intră aproape două. Puține investiții îți dau așa ceva din prima zi.
Net pay sau relief at source
Există două feluri în care fondul primește scutirea de impozit, iar diferența contează la cei cu salariu mic și la cei cu salariu mare.
Net pay. Contribuția ta se scade din salariul brut înainte să se calculeze impozitul. Plătești mai puțin impozit și primești toată scutirea, la cota ta, direct pe fluturaș. Problema veche era că cine câștigă sub Personal Allowance nu plătește impozit, deci nu primea nicio scutire. Statul a schimbat asta: din 2025, cei aflați în această situație primesc de la HMRC o completare, după încheierea anului fiscal. Prima dată vine o scrisoare în care ți se cer datele contului bancar.
Relief at source. Contribuția ta se ia din salariul net, după impozit. Fondul cere apoi de la HMRC 20% în plus și îl adaugă în contul tău. Asta se întâmplă chiar dacă nu plătești deloc impozit. Dacă plătești cota de 40% sau 45%, restul de scutire nu vine singur. Îl ceri tu, prin Self Assessment sau sunând la HMRC. Mulți nu știu și pierd sute de lire pe an.
În Scoția, cotele sunt altele, dar mecanismul e același. Cine e la cota de 21% sau mai sus și are relief at source cere și el diferența.
Să ieși sau să rămâi
Poți ieși (opt out) oricând. Dacă o faci în prima lună de la înscriere, primești înapoi tot ce ți s-a oprit. După aceea, banii rămân în fond până la vârsta de pensie. Motivul pentru care oamenii ies e mereu același: vor mai mulți bani acum, mai ales în primele luni în UK, când chiria și depozitul apasă.
Dacă ești tentat, fă socoteala din calculator. Când ieși, nu pierzi doar ce puneai tu. Pierzi și contribuția angajatorului, pe care nu ți-o dă în altă formă, plus scutirea de impozit. La exemplul de mai sus, cei £79 pe lună pe care îi „câștigi” te costă £158 în pensie.
Dacă te gândești să te întorci în România în câțiva ani, banii nu se pierd. Fondul rămâne pe numele tău și îl poți accesa când ajungi la vârsta minimă. Ține minte numele fondului și datele de autentificare, pentru că din România e mai greu să le recuperezi.
Ce verifici pe fluturaș
- Rândul cu pensia apare în fiecare lună, de la prima lună după înscriere (angajatorul poate amâna înscrierea cu cel mult trei luni, dar trebuie să te anunțe).
- Procentul corespunde cu ce scrie în scrisoarea de înscriere.
- Fondul confirmă banii: intră în contul online al fondului și uită-te dacă sumele apar acolo. Dacă angajatorul îți oprește bani și nu-i trimite la fond, e o încălcare gravă și o poți raporta la The Pensions Regulator.
Pentru partea de stat a pensiei, care vine separat, folosește calculatorul pentru pensia de stat. Ca să vezi cum se schimbă salariul net când crești procentul la pensie, încearcă calculatorul de salariu net.